近年來許多保險公司專攻銀髮族市場，拚命鼓吹老人買保險。不
過，沒有收入來源、財務風險的銀髮族真的需要買那麼多保險嗎
？使用保險理財時需要注意什麼項目？
大都會人壽總經理孟子文在昨日「大都會銀髮學院擴點」記者會
中指出，銀髮族在投保時應注意4大原則：
1、弄清買壽險的目的。由於60歲以上的銀髮族已無家庭責任，因
此這時買保險的目的有三種，一是喪葬費用、二是遺產稅規劃、
三投資理財。
如果是第一種目的，可用定期壽險來規劃，因為保費較終身壽險
便宜，目前市場上通常可保到75歲。而如果是身體不健康的銀髮
族則可選擇「一定保」這類產品，但保費就會相對較高。
2、買投資型保單3大原則：銀髮族買投資型保單若是要規劃遺產
稅的話，保額部分要拉高、投資比重要降低；另外，在投資標的
選擇上宜偏保守。
此外，當選擇連結連動債的投資型保單時，要看清保本的條件，
通常是「到期」才保本，所以要問清中途解約時保本的條件。
3、買醫療險時要確實告知，以免日後引起糾紛。由於投保健康險
時，保險公司會要求投保的人作健康告知，銀髮族一定要據實回
答，以免誤觸到保單條款除外責任項目，到時出險時保險公司不
理賠。
4、如果是擔心活太久的人，在領到退休金時可投保像即期年金、
還本年金這類商品，確保日後的生活費無虞。
三商美邦人壽指出，以60歲女性來說，若是每年想領24萬元、領
到終身的話，可一次繳452萬元買即期年金險，而若是要月領2萬
元的話，則可躉繳468萬元。這種即期年金最少保證可領10年，最
長可領到105歲。
政大風險管理與保險學系教授王儷玲則提醒，銀髮族買保險，重
點在於醫療及退休。尤其是已退休、沒有收入來源、兒女又可獨
立生活的老人，已不太需要壽險保障。
但是如果是有資產移轉需求的老人則可選擇躉繳型、增額型、投
資型保單來作遺產稅的規劃。
<摘錄工商D4版>
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